商业银行法制、道德与管理
2005-7
第1版 (2005年7月1日)
王玉珍
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曾几何时，诚信成为我国新闻曝光率最高的关键词。而现在，打造诚信中国已经成为从中央到地方、从理论研究者到实践工作者的共识。但作为诚信的最核心、以诚信作为立身之本的商业银行，却没有充分认识到诚信的重要意义，更没有充分认识到自身在建立诚信中国中的责任、地位和义务。商业银行不仅对社会诚信的关注度不尽完美，而且商业银行内部的诚信更是被广泛地忽略了。我国商业银行大量不良资产的产生，自然有历史、社会、市场的原因，但商业银行信贷人员的信贷调查不真实、不深入，贷后管理的薄弱，规章制度的不落实，有章不循、有法不依乃至与不法商人相互勾结骗取银行资金仍是不可忽视的因素。那么，原因在哪里? 开始，大家都可能以为是由于我国金融法制建设的缺失。但随着近几年我国金融法制建设的逐渐完善，在商业银行内部不诚信行为和案件并未有根本性的好转，相反还有扩大的趋势。这就必须从其他方面寻找原因。进一步的研究表明，法制建设取得了重大成效的同时，道德建设却没有相应地得到加强，从而在一定程度上削弱了法制的约束力。 法律和道德都是调节人们行为的规范和准则，但发挥作用的功能层次有所不同，法律法规是基础，是最低层次的底线，是保持社会秩序稳定和规范的最基本守则，是人们行为约束的根本性规范，具有较强的强制力。道德则是建立在法律之上的行为约束，既布高于法律规范的社会基本道德规范，也有远高于法律的道德理想要求，是人们行为约束的社会规范，具有软约束。人类社会的和谐发展和行为规范在两套规范体系的共同作用下实现，二者缺一不可，互相补充，不可替代。道德虽然不能通过直接的、对行为主体自由意志进行强制侵犯和规制，但道德却在维护法律、提升法律空间、补充法律约束、强化法律规范方面发挥重要作用，比法律涉及面更宽泛、更持久、更真实、更有力。问题在于我们企图依赖法律约束而忽略道德约束，通过大举引入硬性法律约束来代替道德约束，从而陷入道德法律化和泛法律化陷阱。在市场金融体系建设过程中，道德建设更具有不可或缺的作用和力量，道德风险的防范更是我国商业银行目前防范风险的重点之一。重塑商业银行的道德约束，不仅是商业银行防范道德风险的要求，也是商业银行提升经营管理水平、提高员工职业素质、防范经营管理风险的要求。 如何建立道德约束?道德不是自然生成的，法律的完善也不必然产生道德，必须通过强化商业银行的内部管理即制度性约束，从而搭起法律与道德的桥梁。但管理的制度性约束并不必然升华为道德约束，只有有道德目标的管理、有道德教化的管理、有道德取向的管理才形成和固化为道德。所以，我国的商业银行必须明确道德建设的目标和内涵，在管理的制度化约束加强和细化的过程中，把道德目标和元素作为重要内容和取向，形成具有我国特色的、具有民族文化内涵的独具特色的管理体系。要强化商业银行从业人员基本的职业道德，明确职业操守，并在制度管理中予以规制和强化。通过有道德要求的制度性约束，不断提升和固化道德约束，最终形成道德约束。只有有道德目标、道德教化的制度性约束，才是法律基础上提升和形成道德的基础。从而在概念上完成了法律、管理、道德的理论和实践框架。这是商业银行内部诚信体系建设和发展体系的基本思路。 作为曾经在中央银行工作八年、在商业银行工作九年的金融实践工作者，在工作中遇到大量的实践问题，特别是在转轨时期，面临的难题很多，如管理制度问题、经营管理模式问题、制度创新和业务创新问题、专业化管理问题、发展战略与发展理性问题、人才素质问题，都必须从体制、制度、管理机制、业务发展方式等方面，都需要进行重新审视和检讨，在书中都有所涉猎。 在本书中，也许看不到完整的理论体系，但并不缺少理论的思考和理性的分析。作为在商业银行总行办公室工作过、任过两任支行行长、现任分行副行长的金融中高级经营管理者，作者把多年工作的心得和体会呈现给大家，从工作日常琐碎和生活中简单的事件中，提升出商业银行的经营管理理性，针对实际问题提出了解决问题的思路，指出了我国商业银行的一些出路性的问题。从中我们不难发现作者对我国商业银行的发展倾注了全部的心血，字里行间渗透着作者对商业银行的热爱，并对我国商业银行充满着热切的期盼和必胜的信心。
王玉珍，男，1962年9月8日生于内蒙赤峰，高级经济师，曾先后任中国人民银行西安市分行调统处副处长，金融研究所副所长，非银行金融机构监管处副处长，华夏银行北京管理部筹资发展处处长、办公室主任、计划信贷处长、发展研究处长、复兴门支行行长、朝阳门支行行长，华夏
前 言第一章 商业银行发展过程中的法律、道德和管理第二章 商业银行发展战略与目标 第一节 股份制商业银行与国有商业银行管理制度比较分析 第二节 我国商业银行经营管理模式的战略思考 第三节 股份制商业银行制度创新的难点与选择 第四节 目前股份制商业银行的形势和我们的任务 第五节 目前股份制商业银行的困境与选择 第六节 商业银行的专业化与全面发展 第七节 商业银行业务外包及专业化再造 第八节 商业银行关于稳健性战略与实效性战略的选择 第九节 目前股份制商业银行发展与约束的博弈 第十节 商业银行上市需要解决的几个问题 第十一节 我国商业银行人才现状检讨假说 第十二节 商业银行人才的三大基本素质 第十三节 关于一流商业银行的思考 第十四节 比较优势：股份制商业银行经营中的有所为与有所不为 第十五节 资本、风险、收益与我国商业银行发展战略第三章 商业银行经营与管理 第一节 商业银行变奏曲 第二节 “以钱买钱”游戏与商业银行业务竞争理性 第三节 激励机制：股份制商业银行制度创新探讨 第四节 从“官渡陷阱”看商业银行激励机制错位 第五节 商业银行信用评级制度及我国银行业提高核心竞争力的选择 第六节 商业银行金融创新风险分析与对策 第七节 我国商业银行信贷理念变化及其趋势 第八节 商业银行上演“存款大战”凸显商业银行制度性缺陷 第九节 关于银行债权资产证券化的思考 第十节 加入WTO商业银行的根本性挑战与因应策略 第十一节 关于商业银行中间业务发展与创新的探讨 第十二节 债券市场：我国商业银行发展的战略与选择 第十三节 建立防范银行罪案的用人机制与“筛选理论”正向强筛选制度 第十四节 商业银行的制度不是机械执行的 第十五节 社会公信力：商业银行市场竞争力的另一维度研究第四章 关于诚信、法制与道德 第一节 金融社会政策导论 第二节 关于诚信、法制与道德 ——市场经济的反叛与必然 第三节 公信力缺失，我们还能相信谁 第四节 重塑信用基础：建立社会主义市场金融体制的着力点 第五节 我国资金短缺问题的社会学原因分析 第六节 关于建立我国存款保险制度的思考 第七节 商业银行要提升自身价值 第八节 商业银行的服务压力和服务标准化 第九节 商业银行如何改进服务提高服务质量 第十节 商业银行要学会尊重竞争对手 第十一节 商业银行授信工作的问责与免责 第十二节 信贷责任人权利的保护与责任 第十三节 警惕银行信贷人员无作为道德风险 第十四节 学习力：未来商业银行人才基本素质 第十五节 执行力：商业银行市场竞争力的重要因素 第十六节 影响力：商业银行领导者的重要素质 第十七节 “草根”——民营资本的地位与反思 第十八节 不能用“仕场经济”代替市场经济 第十九节 一个贫困县县委书记大肆卖官谁为它买单 第二十节 关于债转股的理性思考第五章 生活哲理的经济学思考 第一节 简单与复杂化：生活中的哲理与真实 第二节 经济过剩与经济学的短缺 第三节 资金过剩与资本短缺：经济学的新悖论 第四节 适者生存与“青蛙效应”的启示 第五节 优胜劣汰与劣币驱逐良币 第六节 木桶效应与企业经营管理 第七节 “缝裤子现象”给企业管理带来的启示 第八节 “喂牛现象”的启示与思考 第九节 从“破窗理论”到管理理性的思考 第十节 管理失败与失败管理 第十一节 过程重要，还是结果重要? 第十二节 体验经济与体验金融 第十三节 激情 事业 责任 第十四节 时尚成本与简约生活 第十五节 勇敢地面对风险的挑战才能实现成长的快乐 第十六节 关于“千年虫”问题的思考 第十七节 政府管理不是暂停一招 第十八节 权威型领导与领导者权威 第十九节 蜂鸟倒飞现象与商业银行管理理性 第二十节 华盛顿合作定律与责任制管理
