征信概论
2012-8
中国金融出版社
林铁钢 编
160
信用宣传教育是社会信用体系建设的有机组成部分。加强诚信教育，培养社会诚信意识，普及信用文化和知识，确立人无信不立的理念，不断提高全民诚信道德素质是我国“十二五”期间社会信用体系建设的主要任务。在中国人民银行总行的领导部署下，2009年以来，人民银行天津分行积极探索建立信用教育的长效机制，在部分高校开设了征信知识相关课程，在征信知识纳入国民教育正规体系方面进行了有益探索。在此基础上，结合征信工作和信用教育实践，吸收教学实务部门和高校学生的建议，组织编撰了《征信概论》。编撰该书的目的，一是希望为征信选修课或征信讲座的开设提供指导书目，二是希望为公众了解征信，获取征信相关知识提供有益读本。 《征信概论》共分六章，分别介绍了：信用、征信与社会信用体系概述、征信法律法规、征信机构、征信行业监督与管理、信用文化培育与失信惩戒机制、征信与个人信用管理。全书语言通俗易懂，对相关知识的介绍深入浅出，既有理论的讲解又有实际案例的分析。通过对全书的阅读可以增进读者对征信相关知识进一步了解，同时有助于读者信用管理能力和信用记录维护技能的提高。
第一章 信用、征信与社会信用体系概述第一节 信用概述一、信用的含义与由来（一）从道德层面理解信用（二）从经济层面理解信用（三）从心理层面理解信用二、信用的种类与功能（一）公共／政府信用（二）企业／商业信用（三）个人／消费者信用三、我国不同时期的信用表现形式（一）非市场经济条件下的信用（二）市场经济条件下的信用四、转轨时期中国存在失信行为的主要成因第二节 征信概述一、征信的概念与由来二、与征信相关的其他概念（一）与征信相关的概念（二）征信、诚信与信用概念的区别三、征信的特征（一）独立性（二）信息性（三）客观性（四）目的是解决信息不对称四、征信的原则（一）真实性（二）全面性（三）及时性（四）隐私或商业秘密保护五、征信的作用（一）促进信用交易（二）减轻逆向选择（三）产生违约披露的纪律约束（四）避免过度借贷（五）形成社会导向第三节 社会信用体系一、社会信用体系的概念二、建立社会信用体系的必要性（一）完善社会主义市场经济体制，整顿和规范市场经济秩序要求加快社会信用体系建设（二）扩大内需，保持经济持续、稳定增长要求加快社会信用体系建设（三）经济全球化及我国加入世界贸易组织要求加快社会信用体系建设（四）市场监管方式变革，政府履行社会管理和公共服务职能要求加快社会信用体系建设三、我国社会信用体系的主要架构（一）社会信用制度（二）征信机制（三）信用服务行业（四）信用行业监管体制和行业自律机制（五）信用文化培育和失信惩戒机制四、社会信用体系运行保障机制（一）信用信息的公开机制（二）失信惩戒机制（三）信用产品供求机制五、我国社会信用体系建设的有关实践……第二章 征信法律法规第三章 征信机构第四章 征信行业监督与管理第五章 信用文化培育与失信惩戒机制第六章 征信与个人信用管理活动附录1 个人信用信息基础数据库管理暂行办法附录2 个人信用信息基础数据库信用报告本人查询规程附录3 个人信用信息基础数据库异议处理规程附录4 个人信用报告（银行标准版样本）附录5 个人信用报告本人查询申请表（样本）附录6 个人信用报告授权查询委托书（样本）附录7 个人信用报告异议申请表（样本）附录8 个人声明表（样本）附录9 企业基本信用信息报告
二、信用的种类与功能 通常根据受信对象的性质来进行信用的分类。主要包括：公共／政府信用、企业／商业信用和个人／消费者信用三类。 （一）公共／政府信用 公共信用也称政府信用，是指公众提供给各级政府机构的一种信用。政府为人民提供国防、教育、交通、保健及社会福利等各种服务，往往需要庞大的经费支出。为应付这些政府支出，弥补财政赤字，政府发行或出售各种信用工具，典型的政府信用工具是公债。这些信用工具代表政府对持有人作出将来偿还借款的承诺，由于偿还债务的承诺来自政府机构，因此也称为政府信用。 以美国为例，美国政府分为三级：联邦政府（中央政府）、州政府与地方政府（包括市政府与县政府）。美国联邦政府每年都做赤字预算，以此来应付各项政府开支。弥补赤字的手段主要是美国联邦政府财政部出售各种信用工具：期限为1年的，称为国库券；期限为1年到10年的，称为国库票据；期限为10年以上的，称国库公债。由于联邦政府发行的信用工具以美国雄厚的经济实力为后盾，因此这些证券发行以后，不但美国公众购买，外国民众甚至外国政府也会购买。与美国联邦政府不同，美国的州宪法大多都规定，州政府的年度预算不能有赤字，但事实上，州政府也经常因预算问题而无法应付突发事件，从而需要发行公债来筹措资金。地方政府有时因为教育或公共设施的需要，也要发行公债。由于州政府和地方政府财力有限，信用风险较高，所发行的公债不如联邦政府公债那样容易出售。为促进地方公债销售，联邦税法还专门规定，购买地方政府发行的公债所获得的利息收入免交个人所得税。 ……
