温州金融改革

2013-1  

浙江人民出版社  

周德文  

235  

170000  

无  

10年前，我举办过一次与民营金融发展有关的论坛。当时，民间借贷还等同于地下钱庄、高利贷；在温州，抬会(一种民间经济互助组织)、民间借贷正备受打击，甚至还枪毙了一些会头(抬会的组织者)。很多领导善意地劝诫我：你不要组织这样的论坛。 说实话，那时的我承受了巨大的压力，可以说是提着心举办论坛。不过，也正是从那时起，我一直以各种方式呼吁民间借贷的合法化。 10年过去了，非常庆幸的是，民间借贷终于看到了黎明前的曙光。2011年10月4日，温家宝总理莅临温州，我向他汇报温州民间金融风波的情况，提出金融改革的建议，得到了温总理的首肯。2012年3月28日，温州获批为金融综合改革试验区，民间借贷走上了合法化的光明道路。 此后，“温州金融改革”成为街谈巷议的焦点。但是，对于什么是金融改革，中国为什么要进行金融改革，为什么在温州设立金融改革试验区，金融改革到底改什么等这些问题，估计不是每个人都了解。本书中，我就根据十几年来与民间金融第一线接触的真实案例加以总结、提炼。 所谓金融改革，指的是对金融体制的改革。当一种体制滞后于、甚至阻碍了经济发展，就需要对其进行调整和改革，以适应和推动经济发展。更确切地说，我国现行的金融体制和当下的经济发展已经不再适应，到非改不可的时候了。 此前我国实行的金融体制，还是新中国成立以后照搬苏联的模式，是计划经济的产物，仅为国有大型企业服务。经过改革开放和经济体制改革，我国已经从计划经济体制转变成市场经济体制，中小企业成为经济的主体、财富的主要创造者(税收的主要来源、GDP增长的主要支撑、就业机会的主要提供者)，却得不到金融资源的支持。 2011年全国工商联在全国范围内进行了一次调研，结果发现：90%的中小企业、95%的小微企业没有和金融机构发生任何借贷关系，90%的中小企业、95%的小微企业不可能从银行获得贷款。在内外需求不足、原材料等生产要素成本高涨的压力下，得不到国家金融支持的中小微企业陷入生死危机。2011年发生在温州的高利贷危机就是最直接的例子。 另一方面，为中小企业发展立下汗马功劳的民间金融资本数量庞大，2011年全年温州贷款额高达7000亿元，民间借贷占了1/5强，扩展到全中国，民间借贷规模高达3.5万亿元——但却被视为洪水猛兽，只能寄居在“地下”或藏身于灰色地带，以非正常和备受压抑的状态发展着。 正视民间金融的作用，给民间金融一个合法的地位，让其为被银行等金融机构“歧视”的中小企业提供金融支持，正是温州金融改革的目标之一。 金融改革试点之所以选择温州而不是北京、上海、深圳等经济发达的一线城市，原因有两个。第一，温州金融改革一直走在全国前面，且步伐一直没有停过。温州成立了改革开放后中国第一家私人钱庄、第一家城市信用社，在20世纪90年代还尝试了“浮动利率”。第二，温州民间资本丰厚，流动资金高达8000亿元到1万亿元，且每年以14%～16%的速度在增值，为金融改革提供了强大的支撑。 2012年3月28日，国务院通过了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，重点强调了12项任务，也就是温州金融改革的内容。对于12项任务，很多学者并不看好，认为其形式大于意义。 对此种观点，我持反对意见。12项任务很有含金量，在很多方面有所突破。首先它承认了民间借贷的合法地位。温州政府设立的民间借贷登记服务中心，交易量越来越大，既能够实现资金资源信息畅通，又能够有效防范借贷风险。其次，在直接融资渠道上也取得了突破。在12项任务中，以前属于国有、大型企业“特权”的债券融资、股权融资等直接融资方式，都被允许开放给中小企业。中小企业不用再费力“巴结”银行，在资本市场就可以解决资金难题。 正在进行中的温州金融改革，不只是温州地区和温州人的事情，它关系到整个国家的经济发展，亦可能关乎我们每个人的切身利益。 诚然，各人心中对温州金融改革都有自己的理解，但如果不是亲历者，没有亲身经历温州民间资本的发展，切身去感受温州民间资本和中小企业融资难等困惑，就难以对温州金融改革有深刻且直观的认识。 作为温州金融改革的亲历者，我力图在本书中对温州金融改革进行一番全景式“素描”。本书同时追溯了温州金融改革的前世今生，将温州金融改革与实体经济发展、人民币国际化等经济领域诸多热点问题相结合，以期探索它们之间相互促进与制约的关系，相信能够对温州金融改革的走向提供一些借鉴。 此外，本书对这次温州金融改革取得的成果和不足之处进行了深刻的反思，并且对温州金融改革接下来该如何进行提出了一些具体的建议和想法。对任何一项改革来说，称赞和批评都不可避免，但更应该多的是建设性的建议，对改革来说，这才是最可贵的。 这本书汇集了许多翔实的材料，也反映了我心底对温州金融改革的呐喊。通过此书，大家能够了解“什么是温州金融改革”、“温州金融改革的内容”、“温州金融改革的目标”等一系列问题，也可借此对国家金融改革形成清晰认识，从而引发对当下的温州金融改革以及未来的国家金融改革的深层次思考。 诚然，凡是改革就会遇到阻力、遭遇雷区，而且，12项任务中确实不乏条条框框，一些“条件”也有含糊之处，对此，敢为天下先的温州人并不畏惧，越是不明确，也越代表着机会。 在市场规律还没有掌握生杀大权的年代，温州人就表现出超强的勇气与胆识，扛起市场经济的大旗向前狂奔。虽然此后在一场场风波中遭遇到严重挫折，温州人仍旧没有放弃，终于迎来适合民营经济发展的“土壤”。而借助先发优势和敏锐的市场嗅觉，温州也成为中国民营经济最发达的地区之一。 勇气和坚持，让温州成为经济体制改革中的“领军团”。将这种精神传承下来，是金融改革获得成功的保证。 没有人敢保证未来的道路会怎样，但温州金融改革的效果如何，我们可以从中小企业发展状态看出端倪。未来三到五年，当银行、小额贷款公司越来越多，温州的中小企业感觉融资不太难了，发觉借来的钱比以前便宜多了(利息降低)，就说明温州金融改革已经取得阶段性成果。到时，即使还没有实行利率市场化，利率也会降下来，与温州经济发展相适应的金融体制亦会渐渐成型。等到温州金融改革杀出一条血路，国家金融改革也就为时不远了。 这不是理想主义者的一个梦，也不是空想家的幻想。从安徽凤阳小岗村的“包产到户”到深圳经济特区，再到遍及全国的经济体制改革，走的不也是同样的道路吗？

金融改革为何偏偏选择温州？在当前中国它有哪些雷区？温州金融改革到底改什么？金融市场垄断坚冰如何逐点打破？地方政府又该如何大胆推进改革？
《温州金融改革——为中国金融改革探路》是第一本全面系统解读“ 温州金融改革”的著作！
作为温州金融改革的亲历者，周德文力图在这本《温州金融改革——
为中国金融改革探路》中对温州金融改革进行一番全景式“素描”。本书同时追溯了温州金融改革的前世今生，将温州金融改革与实体经济发展、人民币国际化等经济领域诸多热点问题相结合，以期探索它们之间相互促进与制约的关系，相信能够对温州金融改革的走向提供一些借鉴。

周德文，高级经济师、高级经营师、大学教授（兼），男，汉族，1961年7月出生。浙江江山人。民进会员。温州管理科学研究院院长，温州中小企业发展促进会会长。兼任：民进中央经济委员会副主任、民进中央参政议政特邀研究员、全球中小企业联盟副主席、中国中小企业协会副会长、世界经济贸易联合促进会副会长、APEC中小企业联盟中国委员会副主任、中国中小企业国际合作协会副会长、中国国际环境保护联合会副会长、中国管理科学研究院民营经济研究与指导中心常务副主任、教授；民进温州市委第三、四、五届副主委、温州市工商联总商会副会长、温州市八届政协常委、温州市十届人大代表、财经委员会委员，浙江省第十一届人大代表。
长期跟踪研究温州模式，被誉为温州民间资本代言人，且长期带领温州资本团体赴各地考察房产等投资项目。著有《温州样本》、《走出困局》《温州资本干的就是和你不一样》《最牛投资客》《最牛买房客》等作品，均引起强烈反响。

前言 温州金融改革刻不容缓
第一章 温州金融改革破题
温州市被列为金融综合改革试验区
从苍南县农村信用社到第一次利率市场化尝试
温州金融综合改革试验区申报路线图
链接 温州金融改革历程
《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》获批
第二章 温州金融改革的内容详解
12项主要任务
12项任务的解读
12项任务的四大看点
民间借贷合法化是核心内容
第三章 温州金融改革的三个关键点
相对垄断的中国金融市场能否真正被打破
链接 《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》
境外直接投资能否通过并顺利进行
链接 《温州市个人境外直接投资试点方案》
小额贷款公司转制村镇银行能否实现
链接1 《村镇银行管理暂行规定》
链接2 《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》
第四章 温州金融改革的目标
解决中小企业融资难题
解决民间资本投资难题
链接 《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》
培育多层次的金融市场体系
近期目标：2013年小额贷款公司达到100家
第五章 温州金融改革的意义
促进民间金融阳光化和规范化
促进人民币国际化
提升金融服务实体经济的能力
为全面金融改革探路
第六章 温州金融改革已取得的成果
《温州金融改革试验区方案实施细则》已通过
链接 部分细则与“非公新36条”相关条款对照
小额贷款公司进入市场化运作模式
温州民间借贷登记服务中心开业
寄望与围观——来自民间的声音
第七章 温州金融改革的两个遗憾
利率市场化未获批
村镇银行的设立尚未有实质性突破
第八章 任重道远的金融改革之路
民间借贷亟待立法监管
利率市场化势在必行
继续放松对金融的管制
需要地方政府的大胆突破
链接 《关于为温州市金融综合改革试验区建设提供司法保障的若干意见》
必须与其他政策齐头并进
附录
附录一 推进金融改革创新“六策”
附录二 周德文：金融改革本身就应该承担巨大的风险
附录三 《浙江省温州市金融综合改革试验区实施方案》出台

从2011年10月开始酝酿筹备，温州市金融综合改革试验区的申报历经。5个多月，路线图如下： 2011年9月，温州爆发了民间借贷风波，很多企业资金链断裂，一些老板纷纷跑路。在中小企业融资难的同时，温州银行业的不良贷款率不断上升。 据温州银监分局的信息显示，自从2011年9月温州爆发民间信用风波，温州银行业的不良贷款连续6个月上升。截至2012年2月底，温州市不良贷款率高达1.74%，和2012年年初相比提高了0.38%，和2011年8月相比提高了1.37%。 银行不良贷款率的上升，与温州民间借贷风波关系密切。在此之前，温州银行业信贷资产质量连续数年向好，从某种程度上讲，是民间金融市场对企业的现金流做着支撑和粉饰。当温州民间信用风波爆发，人们开始从民间借贷市场把钱抽回去，企业用来还银行的钱减少或者由于资金链断裂，无法偿还银行的贷款，这使得潜伏在银行内部的不良贷款渐渐浮出水面。一时间，长期潜伏的民间金融问题爆发出来。 面对出现的问题，各界人士进行了深刻的反思，温州市开始全面落实维护经济金融秩序稳定的一揽子措施，除了拿钱挽救企业，也在谋虑“根治”的方法，部署推进地方金融改革的创新工作。 2011年9月底，温州市委、市政府提出：“加快推进地方金融改革，大力推进小额贷款公司发展、农村信用合作社股份制改革、民间借贷登记服务中心建立、金融资产交易中心建设、金融衍生产品创新等工作，努力把温州打造成为全国性的民间资本之都。” 2011年10月4日，温家宝总理到浙江省调研。浙江省和温州市两级党委政府提出在温州设立民间金融改革试验区，以把民间金融机构纳人监管轨道，降低市场利率和风险，引导民间资本早日实现“阳光化”。这一想法得到了温总理的认可。 温总理提醒随行的中国人民银行行长周小川、中国银行行长刘明康等官员予以重视，并提示温州市地方政府：如果将温州作为金融综合改革试验区，要在哪些方面试验，试验的步骤、方法等都要明确。温州市政府组织相关部门，征询经济、金融领域多位权威专家的建议，反复讨论、制订和修改，初步形成了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》。 继2002年温州成为中国唯一金融改革综合试验区后，温州重提金融改革。 这次的方案共有8项具体举措，分别是：争创“温州国家金融综合改革(下称‘国家金改’)试验区”；深化小额贷款公司试点；全面启动农村合作金融机构股份制改造；鼓励和引进全国性金融机构在温州设立专业机构；开展民间资本管理服务公司试点；组建民间借贷登记服务中心；促进股权投资业发展；建立创新类地方金融组织监管机制。 以上8项举措，也是日后温州上报金融改革试验区的核心内容。 2011年11月2日，《温州市人民政府办公室关于印发(温州市人民政府金融工作办公室主要职责内设机构和人员编制规定)的通知》(温政办[2011]157号)下发，温州市人民政府金融工作办公室成立，同时设立温州市地方金融监管服务中心，归金融办管理。 11月8日，温州市金融工作会议召开。会议宣布，为引导民间资本规范化、阳光化，温州市将全面实施“1+8”地方金融改革创新战略。所谓“1”，即是国家金改这一总方案；而“8”，则是围绕上述总方案对应制定的8个专项子方案。具体包括：试点民间资本管理服务公司、发展小额贷款公司、发展股权投资业、做强做大股权营运中心、试点民间借贷登记服务中心以及温州银行发展规划、农村金融机构股份制改革、创建地方金融监管中心等内容。 然后，温州市政府把《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》上报给浙江省政府。省政府多次召集相关部门和专家学者对改革方案加以完善。 2011年11月10日，浙江省政府把改革方案上报。 2011年11月15日，国务院要求中国人民银行牵头提出修改意见。在此期间，国务院4位参事经过实地调研形成了书面材料，四次上报国务院、两次面见温家宝总理，提出应设立温州市金融综合改革试验区。 2011年12月12日，中国人民银行征求了包括国家发改委、财政部、人力资源社会保障部、商务部、银监会、证监会和保监会7个部委的意见。 2012年1月5日，国家7个部委反馈了意见。 2月3日，中国人民银行内部的8个司局会签。 2月21日，中国人民银行发文，向7个部委会签完成。 3月2日，中国人民银行上报国务院。 3月14日，国务院总理温家宝在十一届全国人大五次会议闭幕后会见中外记者，并在回答记者提问时表示：“我可以告诉大家，中国人民银行和中国银监会正在积极考虑将温州的民间金融作为综合改革的试点之一。” 2012年3月28日，国务院总理温家宝主持召开国务院第197次常务会议，会议决定设立温州市金融综合改革试验区。至此，酝酿许久的温州金融综合改革试验区揭开了神秘的面纱。P10-13

纵观中国经济领域的改革，一直充满着“以点带面、下推上动”的渐进特色，期待这次温州金融改革也能够产生“星星之火”的作用，最终在全国掀起燎原之势。 ——中共中央政策研究室经济局局长，著名经济学家、教授 李连仲 作为中国金融改革的一块“试验田”，温州金融改革不是没有缺憾，比如没有涉及利率市场化，但是，其对民营经济进一步发展壮大的促进作用，再怎么高估都不过分。 ——复旦大学中国经济研究中心主任、经济学长江特聘教授 张军

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举例讲解，身临其境。

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有点读不下去，太枯燥了

为写论文买的，写的还蛮详细的