中国农村小额信贷制度及管理
2010-7
中国社会科学出版社
韩红
256
无
我国农村金融体制改革走过了30年的发展历程，在曲折中前进，虽然适应了农村经济社会发展的需要，但从总体上看，农村金融仍然滞后于农村经济社会发展的步伐，农村金融抑制现象仍然在不同程度上存在，现代农村金融的制度性、技术性、操作性等问题仍然没有在理论和实践层面得到很好的解决。近年来，党中央把“三农”问题提到了前所未有的高度，提出了建立现代农村金融制度、建设社会主义新农村和构建和谐社会的发展战略。在此背景下，如何适应新的形势，为我国农村经济社会发展提供强有力的金融支持，是摆在我们面前亟待破解的重大问题，小额信贷应该是建立现代农村金融制度的一个很好的尝试。 小额信贷自20世纪70年代诞生以来，其在发展中国家的实践和对经济发展的促进证明了小额信贷是缓解贫困、促进就业、提升发展的有效方式之一。20世纪80年代，小额信贷开始在中国逐渐得到重视和推广，虽然我国小额信贷的历史很短，但是发展比较迅猛。近年来，农村小额信贷的发展进入了迷茫和徘徊时期，理论界特别是从事小额信贷实际工作的人开始怀疑农村小额信贷发展的必要性和可能性，一些小额信贷机构自身也出现了一些混乱的现象，这样更加剧了人们对农村小额信贷持续发展的疑虑。2006年，尤努斯博士因为在印度开展农村小额信贷的巨大成功而获得了当年诺贝尔和平奖，这给深处困境之中的我国农村小额信贷注入了一针强心剂，许多从事农村小额信贷业务的机构特别是非政府组织机构看到了生存和发展的希望。随后，政府相关部门在政策、资金、税收等方面对小额信贷事业给予了肯定和支持，农村小额信贷迎来了又一个春天，进入了蓬勃发展的新时期。 但是，我们应该清醒地认识到，我国农村小额信贷发展的许多深层次问题仍然没有从根本上得到解决，主要表现在适合我国国情的制度模式还处在探索阶段，管理体制有待完善，市场化的利率机制不明晰，农村小额信贷机构法人治理机制、风险管理机制等还有待创立和完善，等等，所有这些都有待于我们去思考、去探索，寻求破解之道。 韩红博士正是在这样的背景下开始农村小额信贷发展的研究，《中国农村小额信贷制度及管理》专著是在作者博士学位论文的基础上，经过认真修改完成的，应该说该著作选题具有一定的挑战性和前瞻性。这部专著也是在经过多年潜心的思考和研究的基础上完成的，体现了作者可贵的探索精神。 这部学术专著从制度分析的视角对中国农村小额信贷进行了研究，不仅可以为小额信贷研究提供一个理论上的范式，为相关的产业及绩效分析提供理论支持，丰富相关农村金融理论，而且可以为政府相关部门制定小额信贷政策提供参考，为正规金融和非正规金融组织改进和提升小额信贷发展绩效的决策提供有益的帮助。
本书从中国农村小额信贷的实际出发，对我国农村小额信贷制度变迁和国外农村小额信贷实践进行对比分析，并对我国小额信贷制度绩效进行评价，借鉴国外小额信贷的有益经验，提出适合我国国情的综合小额信贷制度模式。同时从组织管理体系、产权制度、利率确定、风险控制四个方面具体分析了我国农村小额信贷管理问题。
韩红，1969年6月生，河南项城市人，管理学博士，河南科技大学管理学院副教授、硕士生导师。近5年来，在核心期刊发表学术论文15篇，主持省级课题3项，参与农业部软科学项目1项，主持厅局级课题5项，参与各级课题10余项，获得过河南省教育厅、河南省社会科学优秀成果奖励。
序言绪论 一 构建和谐社会和建设社会主义新农村给小额信贷提供了新的发展契机 二 农村金融市场失灵为小额信贷提供了巨大的市场发展空间 三 农村小额信贷制度缺失迫切需要完善和规范 四 研究的目的和意义第一章 农村小额信贷制度变迁及制度绩效评价 第一节 小额信贷基础理论 一 小额信贷定义 二 小额信贷的特征 三 小额信贷的目标 四 普惠性金融体系理念 第二节 小额信贷制度变迁理论 一 制度、金融制度的定义 二 金融制度变迁的原因 三 金融制度变迁的轨迹 四 金融制度变迁的类型 五 金融制度变迁过程中的路径依赖 第三节 农村小额信贷制度变迁 一 小额信贷产生的背景 二 小额信贷的发展历程 三 小额信贷的类型 第四节 农村小额信贷制度绩效评价 一 制度绩效与绩效评价 二 建立小额信贷制度评价指标体系的原则 三 小额信贷制度绩效评价指标体系的构建 四 小额信贷制度绩效多级综合评价模型 五 小额信贷制度绩效评价个案实证分析第二章 国外农村小额信贷实践经验及启示 第一节 国外小额信贷发展历程 一 试验初期，阶段 二 不断探索阶段 三 持续发展阶段 第二节 国外农村小额信贷发展现状和特点 一 国外小额信贷发展现状 二 国外小额信贷发展特点 第三节 国外农村小额信贷实践经验 一 采取不同的政策支持是各国小额信贷的基本做法 二 选择适合自己国情的小额信贷发展模式 三 商业化、可持续性是小额信贷制度发展的“新模式” 四 强调小额信贷监管是各国小额信贷制度的基本内容 第四节 国外农村小额信贷制度启示 一 从福利型向商业型转变是小额信贷的发展方向 二 商业性小额信贷的利率要遵循市场化原则 三 自身内功扎实是小额信贷机构健康发展的基础 四 加强监管是小额信贷发展的必要保证 五 借助外部资金、技术和管理力量第三章 农户小额信贷地区差异分析 第一节 研究思路和方法 第二节 农户基本情况地区差异分析 一 农户家庭人口和文化程度存在差异 二 农户家庭收入存在差异 三 农户家庭支出存在差异 第三节 农户小额信贷地区差异分析 一 农户小额信贷来源不尽相同 二 农户小额信贷规模不尽相同 三 农户小额信贷用途不尽相同 四 农户小额信贷频率不尽相同 五 农户小额信贷服务满意程度不尽相同 第四节 启示及思考第四章 农村小额信贷制度模式及选择 第一节 新时期农村小额信贷制度变迁的必要性 一 小额信贷事业的基本理念存在问题 二 政府过度干预 三 缺乏充足且稳定的资金来源 四 利率的制定陷入两难困境 五 风险防范能力亟须加强 六 缺乏良好的政策环境 七 制度约束小额信贷市场新生需求 第二节 农村小额信贷制度模式分析 一 福利主义小额信贷制度模式 二 制度主义小额信贷制度模式 第三节 农村小额信贷制度模式的选择 一 小额信贷理念的历史转变 二 综合小额信贷制度模式是我国小额信贷的发展趋势 三 综合小额信贷制度模式的基本范式第五章 农村小额信贷组织管理体系构建 第一节 农村小额信贷组织模式变迁及评价 一 农村小额信贷组织模式变迁 二 农村小额信贷组织模式变迁评价 第二节 小额信贷组织管理体系设计的总体思路 一 小额信贷组织管理体系设计的原则 二 小额信贷组织管理体系设计的指导思想 第三节 农村小额信贷组织管理体系设计 一 农村小额信贷资金管理组织体系 二 农村小额信贷协调组织管理体系 三 农村小额信贷监管组织体系第六章 农村小额信贷机构产权制度优化 第一节 产权制度理论 一 产权制度的界定、特征和形式 二 契约理论和委托代理理论 第二节 农村小额信贷机构产权制度评价——以农村信用社为例 一 农村正规金融机构小额信贷产权制度分析 二 正规金融机构产权制度绩效比较 第三节 农村小额信贷机构产权制度优化——以农村信用社为例 一 农村信用社产权制度优化目标 二 农村信用社产权改革的路径选择 三 农村信用社产权模式的选择 四 农村信用社产权优化的内部治理机制 五 农村信用社产权优化的外部治理机制第七章 农村小额信贷利率分析与确定 第一节 小额信贷利率理论与实践 一 小额信贷利率研究 二 小额信贷利率实践 第二节 小额信贷利率的影响因素 第三节 小额信贷利率的研究假设 一 中国小额信贷机构的资金来源于商业性借款 二 假设项目的运作是有效率的 三 假设通货膨胀率是稳定的并几乎可以忽略不计 第四节 小额信贷利率的测算方法 一 盈亏平衡利率 二 Rosenbe吧模型 第五节 实证研究 一 应收利率的估算 二 实收利率的估算第八章 农村小额信贷风险控制策略 第一节 农村小额信贷风险基础理论 一 风险的含义 二 信贷风险的概念 三 农村小额信贷风险控制体系 第二节 农村小额信贷风险的表现形式 一 自然风险 二 市场风险 三 道德风险和逆向选择 四 利率风险 第三节 农村小额信贷风险产生的原因 一 小额信贷风险产生的经济原因 二 小额信贷风险产生的内部原因 三 小额信贷风险产生的外部因素 第四节 农村小额信贷风险控制 一 完善信贷风险控制体系 二 加强小额信贷机构信贷风险控制保障措施 三 建立良好的小额信贷机构信贷风险控制外部环境主要参考资料后记
（三）对小额信贷机构的非审慎限制 非审慎限制本质上是为小额信贷机构设计行为准则，包括对小额信贷机构的信贷业务准入、保护客户、防止欺诈和金融犯罪、明确利率政策，厘清税务和会计问题等。1.信贷业务准入 各国对从事小额信贷活动的许可形式可分为三类：第一类没有特定的准人要求，即任何非政府组织或实体无须申请特许牌照，都可以从事信贷业务。第二类有选择的准入管理，如机构开展信贷业务但不吸收公众存款，只需获得监管当局颁发的证书。第三类作为特许牌照管理，即只有获得监管当局经营许可的机构才能从事信贷业务。 2.客户保护 贷款的固定成本使得小额信贷的实际价格通常要高于传统信贷产品。小额信贷机构为避免高利率可能带来的负面影响，通常只对外公布一个较低的小额信贷利率，但同时规定对一定规模以下的贷款收取额外费用，这混淆了贷款的实际成本。一些国家从保护客户的角度出发，要求小额信贷机构公布真实的贷款成本。 3.防止欺诈和金融犯罪，特别是反洗钱 在这方面，小额信贷机构适用与传统银行同样的法律法规，但不一定要由负责银行审慎监管的部门执行。 4.设立利率上限 一些国家为保护低收入群体，对小额贷款利率设立了上限。但设定利率上限的做法应谨慎采用。如设限太高，没有实际意义；如设限太低，专业小额信贷机构可能会因为贷款收益无法覆盖成本而难以为继，银行可能因无法赢利而放弃从事此项业务，加大了微小企业及低收入人群的融资难度。 ……
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