中华人民共和国保险法

本社编 法律出版社

出版时间：

2009-3

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法律出版社

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本社编

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内容概要

中华人民共和国主席令：第十一号　　《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，现将修订后的《中华人民共和国保险法》公布，自2009年10月1日起施行。

书籍目录

中华人民共和国保险法　　（1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过　根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》修正　2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订）　　目录　　第一章　总则　　第二章　保险合同　　　第一节　一般规定　　　第二节　人身保险合同　　　第三节　财产保险合同　　第三章　保险公司　　第四章　保险经营规则　　第五章　保险代理人和保险经纪人　　第六章　保险业监督管理　　第七章　法律责任　　第八章　附则　　第一章　总则　　第一条　为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。　　第二条　本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。　　第三条　在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。　　第四条　从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。　　第五条　保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。　　第六条　保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。　　第七条　在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。　　第八条　保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。　　第九条　国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理。　　国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构。派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。　　第二章　保险合同　　第一节　一般规定　　第十条　保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。　　投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。　　保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。　　第十一条　订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。　　除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。　　第十二条　人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。　　财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。　　财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。　　被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。　　保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。　　第十三条　投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。　　保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。　　依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。　　第十四条　保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。　　第十五条　除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。　　第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。　　投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。　　保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。　　保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。　　第十七条　订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。　　对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。　　第十八条　保险合同应当包括下列事项：　　（一）保险人的名称和住所；　　（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；　　（三）保险标的；　　（四）保险责任和责任免除；　　（五）保险期间和保险责任开始时间；　　（六）保险金额；　　（七）保险费以及支付办法；　　（八）保险金赔偿或者给付办法；　　（九）违约责任和争议处理；　　（十）订立合同的年、月、日。　　投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。　　受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。　　保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。　　第十九条　采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：　　（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；　　（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。　　第二十条　投保人和保险人可以协商变更合同内容。　　变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。　　第二十一条　投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。　　第二十二条　保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。　　保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。　　第二十三条　保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。　　保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。　　任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。　　第二十四条　保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。　　第二十五条　保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。　　第二十六条　人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。　　人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。　……

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《中华人民共和国保险法(最新修订版)》由法律出版社出版。

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2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了新修订的保险法。新修订的保险法更强调保护投保人、被保险人的合法权益。专家及业内人士就新保险法增设保险合同不可抗辩规则、明确被保险财产发生转让时的理赔争议、规范保险公司理赔程序和时限等三大焦点问题进行了解读。

　　新增不可抗辩规则

　　条例：新保险法增设了不可抗辩规则，规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。此规则对于长期人寿保险合同下的被保险人意义重大，可有效保护其权益，填补了现行保险法的空白。

　　解读：本市某保险公司的相关负责人表示，有的保险公司为了增加保费收入，大量吸收客户投保，等到出险时却说客户并未履行如实告知义务，拒绝赔付。这样一来，对投保人来说就白白交了大量保费，新增的不可抗辩条款进一步完善了对被保险人的保障。

　　明确财产转让理赔

　　条例：新保险法规定：保险标的转让的，被保险人或受让人应及时通知保险人，保险公司自接到通知后30天内可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。新保险法还规定：保险公司因保险标的转让导致危险程度显著增加而解除合同的，“应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人”。

　　解读：天津财经大学金融系陈之楚认为，对于财产保险来说，存在较大争议的问题是：财产保险合同存续期间，如果保险标的因买卖、赠与等发生转让，转让后发生保险事故，保险公司赔不赔？“以前保险标的发生转让也需要到保险公司进行报备，但是到底如何操作并没有细致规定。新修订的保险法对这方面的规定规避了操作中可能存在争议的一些问题，对保险公司和投保人都是一种保护。”

　　规范理赔相关问题

　　条例：新保险法规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

　　解读：“投保容易理赔难”是客户集中反映的问题。某保险公司相关负责人表示，之前各家保险公司理赔方面的规定比较模糊，没有具体的时间限制。而新保险法恰恰在这方面给予了明确规范。另外，产生“理赔难”说法的原因也有很多，有的客户在投保时并没有仔细看合同，只是听代理人的介绍，而有的代理人盲目夸大保障范围，这就都有可能在今后为理赔带来难题。

　　此外，新修订的保险法，对于免除保险公司责任的“免责条款”，强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。

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