林区小额信贷探索
2011-9
中国林业出版社
国家林业局天然保护工程管理中心 编
382
为了总结中欧天然林管理项目的经验，分享项目成果，同时避免再出现项目执行中的一些缺陷和失误，我们选取项目中一些有代表性的成果编成本书。本书的基本目标是面向小额信贷的实际操作，希望对小额信贷运作和推广感兴趣的读者有一定的借鉴作用。第1章对中欧天然林管理项目小额信贷进行综述；第2章介绍中欧天然林管理项目办公室在小额信贷的建立、运作和管理方面开展的工作；第3～7章收录了中欧天然林管理项目3种模式的操作手册，包括英文版本，供参考；第8章收录了项目结束’前组织开展的小额信贷评估报告；第9章收录了项目结束后开展的第一次监测的主要结果；第10章是项目开展的小额信贷政策研究中提出的主要政策建议。这些材料是从大量的专家报告中选取，进行编辑加工后形成的。在编写过程中，我们力求反映小额信贷操作的主要过程，尽量保持专家报告的原貌，客观公正地反映小额信贷操作的实际情况。同时，中欧天然林管理项目小额信贷项目仍在运行过程中。
前言
第1章 中欧天然林管理项目林区小额信贷实践与理论研究综述
1 什幺是小额信贷
2 中国小额信贷发展轨迹概述
3 为什么要在林区发展小额信贷
4 怎样开展小额信贷一以中欧天然林管理项目小额信贷示范为侧
第2章 中欧天然林管理项目小额信贷的建立、运作和管理
1 小额信贷建立的依据
2 谅解备忘录
3 操作手册
4 小额信贷机构的建立过程
5 项目办对小额信贷机构的支持
6 季度和年度报告
7 内部审计、监测与评估
8 外部审计与评估
9 小额信贷资金所有权转移协议
第3章 中欧天然林管理项目小额信贷基金操作手册——国有森工企业模式
1 导言
2 小额信贷准则
3 运作结构
4 贷款条款与条件
5 贷款程序
6 奇金管理
……
第3章附 Microcredit Fund Operational Manual——State Forest Enterprise
Model
第4章 中欧天然林管理项目小额信贷基金操作手册——村社区在然林管理协会模式
第4章附 Microcredit Fund Operational Manual——Community Natural Forest
Management Association Model
第5章 中欧天然林管理项目小额信贷基金操作手册——非政府组织模式
第6章 小额信贷基金评估报告
第7章 中欧天然林管理项目小额信贷基金监测报告
第8章 中欧天然林管理项目小额信贷政策建议
该地区的农户贷款用途主要是养猪和种植甘蔗。从购买猪苗到出栏的周期大概为4～7个月。甘蔗从种植到收获需要1年的时间。从贷款的周期分布比较符合当地的种养殖特点。 （3）还款方式 按照中国扶贫基金会《小额信贷操作手册》中的设计，昌江农户自立服务社提供的贷款有两种还款方式：分期还款和定期还款。所谓分期还款，就是自贷款发放满60天后开始分期还贷款本金，每月一次。每次还款额根据借款总额在借款期限内按应还款次数等分计算。即：每次还款额=贷款本金／（借款期限〈月份〉-2）。这种产品的利息在每次放款时从贷款本金中全额扣除或者头尾各收一半。定期还款是客户在贷款发放后次月每月付息，在贷款到期日将本金一次性还清。昌江农户自立服务社经过两次产品调整，目前的还款方式是定期还款，即每月只要按要求缴纳利息，贷款到期时缴纳本金。 为了节约成本，昌江农户自立服务社规定了固定的还款时间和地点，每月两次。还款时至少须同一个联保小组的借款人同时在场还款。如若有客户没有在规定的时间在固定的地点缴纳利息或本金，信贷员会上门催缴。若不能按时归还本金，则该笔贷款被视为逾期贷款，按日1‰收取罚金。 每个村每月有固定的日期缴纳利息。这种方式从减轻信贷员工作量、简化收款程序角度看，效果不错。但是也存在一些问题。因为客户贷款日期不同，而每月利息的缴纳和本金的收取是固定的，这就会造成有的客户还款时贷款没有用足合同规定的时间，相当于提前还款，但是利息照收不减；而有的客户可能使用贷款的时间超过了合同规定时间，但利息照收不增。昌江农户自立服务社的工作人员认为这样做不尽合理，但是，为了节约成本，他们只好这样做，而且老百姓也都认可了。 （4）担保 农户必须组成联保小组才能得到贷款。按照规定，联保小组内任一名成员在没有还清贷款时，小组其他成员不能申请贷款。这就存在着贷款周期不同导致一部分有贷款需求的农户无法得到贷款的情况发生。为了解决这个问题，昌江农户自立服务社在实际运作过程中，容许同一农户同时参加两个小组，即该农户没有解除与原小组的关系，在承担原小组担保责任的同时，与另外几名农户组成新的小组进行贷款。 ……
